ご案内
医療保険が私的に保険会社によって供給されているとします。
個々の加入者は自分が病気にかかる確率を参考にして，保険料率ｐに応じて保険契約をします。
ｐ≧１なら１円の保険金を受け取るための保険料が１円より高いわけですから，だれも保険契約をしません。
ｐ＜１でなら保険契約に意味があります。
個人は危険に対して，回避的であったり，中立的であったり，また愛好的であったりします。
危険回避的な人はｐが１に近い場合でも,1より小さければ，保険に加入するでしょう。
ここで，注意すべき点力ｉあります。
それは保険会社が｢個々の加入者についての病気の確率｣を知ることができない，あるいは，知るためのコストが厖大なものになる，という点です。
一方，加入者は自分の体質を知っており，病気にかかる確率はだいたいわかります。
いま病気について，かかりやすい人(Ｈ族)と，かかりにくい人(Ｌ族)の二種類あり，各人は自身がどちらに属するかを知っているものとします。
保険会社はデータから病気の確率を計算し，保険数理的に公正な保険料率を設定すると，それはＨ族たちにとっては割安とうつり,L族たちには割高と見えることになります。
このようにして，H族たちにはＬ族たちに比べて多く加入する誘因が生まれます。
次の段階で，保険会社は計算した確率より，加入者の病気の発生率の方が高いことに気づき，保険収支のバランスのために保険料率を上げることになります。
すると，ますますＬ族たちの保険加入は少なくなります。
最終的に保険の加入者がＨ族たちだけになって，保険料率もＨ族の確率に等しくなるということがおこるかもしれません。
この結果として,L族の保険の排除が発生したということになります。
これを逆選抜あるいは逆淘汰(adverseselection)と呼びます。
また，保険にはもうひとつ注意すべき点があります。
それは｢事故に備えると，かえって事故を予防する努力が減少する｣という点です。
たとえば，火災保険に加入したため，安心しすぎて火事に対して不注意になったり，いっそうひどいことに，火事を待ち望むというようなことです。
この種のことはどの保険にもあり得ることでしょう。
これを道徳的危険(moralhaz-ard)あるいはモラルハザードといいます。
医療における前の例では，保険に加入したＬ族の者がＨ族の一員になってしまうことによって表現できるでしょう。
保険会社には，このような加入者の変化をあらかじめ知ることはできません。
保険会社が発生する事故の多さを認識すると保険料率は上昇するでしょう。
一方，変身した人間の方は自身の変化を知っていますから，保険料が上がっても，加入者の数は減りません。
これは過剰保険をもたらします。
私的に医療保険が供給されると，高保険料率，あるグループの保険への非加入(逆選抜),そして，モラルハザードによる過剰保険が発生する可能性があることがわかります。
一方，保険料率が高いと，低い所得階層には加入できない場合があります。
これは保険の加入を制限する原因となります。
これらは公的な強制加入の医療保険制度を導入する根拠の一つとなるでしょう。
いま，強制加入の医療保険で一律の保険料率となる制度を考えてみます。
保険料率は保険数理的に公正なものになりますから,L族とＨ族の病気にかかる確率の平均値と同じになります。
加入について逆選抜は起こりませんが，保険料率はＬ族から見て割高,H族からみて割安です。
見方を変えると,L族からＨ族への所得の移転がなされることになります。
強制加入の医療保険には所得再分配の側面があるわけです。
また，モラルハザードがあれば，加入後のＨ族の数は増加しますから，加入後もＬ族にとどまる人たちの負担がより大きくなります。
以上で「強制加入の医療保険制度」の論点が明らかになったと思います。
最後に，医療保険のファイナンスについて考察してみましょう。
ファイナンスの方法は二通りあります。
ひとつは損害保険方式で，いまひとつは生命保険方式です。
前者は単年度で収支を均等させるもので，後者は長期的に収支を均等させるものです。
医療保険では長期的に収支を均等させるには難点があります。
将来の保険給付と現在の負担を均等させるためには，将来の医療技術の予想が必要です。
医療技術には急速な進歩がありますから，将来の医療給付の予想をすることができないのです。
つまり医療保険には，生命保険方式はそぐわないということです。
このようにして，単年度で収支を均等させるファイナンスの方法が採用されることになります。
どの公共投資を選択すべきか，また水準はどのように選ぶべきかを考察します。
財政学では所得分配の不平等を検討しますが，その不平等の測り方を考えます。
人はそれぞれに価値判断を持ちますが，社会全体ではどうでしょうか。
社会的選択論は，社会的な価値判断について考察する分野です。
一方，財政は政策にかかわっていますから，社会的選択と深い関係があります。
本章はそれについても見ていきます。
政府はいろいろな経済行動をしています。
それはどのような基準や考え方にのっとってなされているのでしょうか。
いままでの章でも，いくつかの説明がなされました。
第１章では市場の失敗のために政府の経済行動が必要とされることが説明されました。
市場の失敗には資源配分上のものと所得分配上のものが含まれます。
この二つの側面に関わる政府の経済行動として，公共財(第３章)と社会保障(第４章)がありました。
公共財では資源配分の効率性が焦点となっていました。
他方，社会保障では主に所得分配の側面が強調されました。
本章では政府の経済行動の指針になるものを紹介しましょう。
第３章ではある特定の時点の公共財について見てきました。
では政府の投資による便益が複数の時点にわたる場合はどうなるでしょうか。
これを検討することは本章の目標の一つです。
もうひとつは，所得分配の不平等をいかに測るかです。
本章の最後に，社会的選択(socialchoice)の問題を説明します。
経済政策がなされるのは，そうするのが良いのだという全員の合意(社会的合意)があるからでしょう。
“社会的合意”は，どういうときに存在し，またどういうときに存在しないのでしょうか。
これは投票によって意志決定をする政治過程にも共通の問題です。
このようなことを簡明に説明するのも本章の目標です。
いまＫ円の公共投資計画があるとします。
その計画がある年の年頭に実行されて，将来二期間にわたって便益を生み出すと考えてみてください。
ちょうど一年後にBi円の，二年後にB2円の純便益が生み出されるとします。
おのおの異なる時点における金額K,Bi，そしてB.の間の関係をどのように理解すればよいでしょうか。
利子率が異なる時点の金額を結びつけることを知っているでしょう。
今年の100万円が来年に105万円になると，この時の利子率は5％です。
つまり，来年の105万円は現在の100万円と“等しい”わけです。
現在の問題は「Ｋ円の公共投資が一年後にBi円，二年後にB,円の純便益を生んだ」ということです。
一年後のBi円と二年後のB’円は現在の時点でどれだけの価値になるのでしょうか。
これらの現在の価値をＸ円とし，これらを結びつける，ある利子率をｒとすると，と書けます。
右辺の最初のものはBi円の純便益が一年前にはどれだけの金額かを表し，第二のものはB,円の便益が二年前にはどれだけの金額かを表しています。
このようにすると，同一の時点での金額として理解でき，足し算にも等号にも意味があることになります。
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